銀行カードがまだ使えるからといって、ブロックチェーンは詐欺だと考えるのですか。

執筆者: Vitto Rivabella、AI エンジニア、イーサリアム財団

私は長年ブロックチェーン業界で働いてきましたが、正直に言わなければならないことがあります。ミラノやベルリンでのディナーで誰かが「暗号通貨は単なるカジノだ」と言ったときはいつでも、私は丁寧にうなずき、話題を変えて、ディナーを続けます。

私はずっと前に議論をやめました。

彼らが正しいからではなく、これから述べる議論では彼らが経験したことのない人生を想像する必要があるが、ワインや前菜を楽しみながらそれをするのは困難だからである。

しかし、こうした丁寧な形式にはもううんざりだ。ヨーロッパで私が知る最も賢明な人たちの発言と、ラゴス、ブエノスアイレス、ナイロビで私が目撃した現実との乖離は、沈黙を守るのは無責任だと感じるほどに広がっている。

これが私が常に心に留めてきたことです。宣伝文句でもホワイトペーパーの要約でもなく、「ブロックチェーンは単なる問題解決の手段に過ぎない」と言われた時の私の本心です。

必要ないとおっしゃるのは正しいです。しかし、誰も必要としていないと言うのは間違いです。

夕食をきっかけに、このことについて話す方法が変わりました。

約3年前、リスボンで会議に出席しました。40カ国から集まった人々が同じ部屋に集まり、まるで同じことを話しているかのように振る舞う、そんな会議でした。同僚の一人、エメカと名付けましょう。彼はアフリカ20カ国で事業を展開する暗号通貨取引所で働いていました。彼はナイジェリア人で、ラゴスに拠点を置いていました。落ち着きのない人が多いこの業界において、彼は私が今まで出会った中で最も冷静沈着な人物の一人でした。

パネルディスカッションの後、グループで夕食を共にしました。アムステルダムのフィンテック創業者が、いつもの発言をしました。「銀行が解決できない問題を、暗号通貨が解決できるとは思えません。」

エメカはフォークを置きました。

彼は怒ることも、呆れたように目を回すこともせず、ただ冷静に言った。「去年、ポートハーコートに住む従兄弟がカメルーンの叔母に送金しようとしたんです。6日かかり、手数料も10%近くかかりました。彼の銀行はコンプライアンスチェックのため、送金を2度も凍結しました。叔母は73歳で銀行口座を持っておらず、自宅近くのウエスタンユニオン支店まで40分も歩かなければなりません。お金が届く頃には、すでに近所の人たちに薬を買うために借金をしていたんです。」

彼は少しの間立ち止まった。

「彼女はブロックチェーンが何なのか知らないし、興味もない。でも、あなたが言っているのは、うまく機能しているシステムについてですよね？彼女には全く役に立たないんです。」

テーブルは静まり返った。エメカが大げさに振る舞っていたからではなく、全く大げさではなかったからだ。

これは私が繰り返し強調している点ですが、暗号通貨は詐欺だと声高に主張する人たちは、ほとんど皆、既存のシステムが自分たちに非常に有利だからそうしているのです。彼らの銀行は正常に機能し、通貨は安定し、政府は恣意的に口座を凍結せず、給料は時間通りに支払われ、来月も日用品は今月とほぼ同じ価格で買えます。

しかし、地球上のほとんどの人はそんな風に生きていません。これを理解しない限り、ブロックチェーンの真の意味を理解することは決してできません。

目に見えない特権

この議論に対するあなたの理解を完全に変える数字があります。

サハラ以南のアフリカ地域は、世界で最も送金コストが高い地域です。200ドルを送金するのにかかる平均コストは8%近くになります。つまり、海外の親戚から200ドルを受け取った家族は、送金が届く前に約16ドルの損失を被ることになります。一部の送金チャネルでは、状況はさらに悪く、手数料が10%を超え、送金に数日かかることもあります。

考えてみてください。ナイジェリアだけでも2023年に約195億ドルの送金を受け取り、その8%が仲介業者の懐に入っていました。これは単なる端数処理の誤差ではありません。地球上で最も貧しい家庭から毎年数十億ドルもの金を搾り取るシステムなのです。そして、ほとんどのヨーロッパ人は、このシステムがうまく機能しているのは、自分たちに利益があるからだけだと考えています。

ドイツの銀行口座からイタリアの口座に送金すると、送金は即日届き、手数料もほとんどかからず、何も意識する必要もありません。このような経験は滅多にありません。単に地理的な条件とインフラのせいで生じた副産物に過ぎません。あまりにも微妙な特権なので、世界の仕組みがこうなっていると勘違いしてしまうかもしれません。

しかし、世界はそうは動いていません。

2021年、ナイジェリア中央銀行は商業銀行による仮想通貨取引を一切禁止しました。口座を凍結し、取引所へのアクセスを遮断し、仮想通貨の取引を抑制しようとしました。

しかしそれはうまくいきませんでした。

ナイジェリア人は止まらなかった。彼らはTelegramに頼り、WhatsAppグループでピアツーピア取引を行い、現地のエージェントとオフラインで会い、現金を米ドルに連動するステーブルコインUSDTに交換した。需要はあまりにも切迫しており、日常生活に不可欠なため、政府の禁止措置でさえもその勢いを止めることはできなかった。学生、フリーランサー、中小企業経営者など、彼らはステーブルコインの地下経済を築き上げた。そうしなければ、貯蓄が蒸発してしまうのを見ることになるからだ。

2024年までに、ナイジェリアは取引量で世界第2位の暗号通貨経済大国となった。これらの取引の85%は100万ドル未満であり、暗号通貨取引を牽引していたのはウォール街の投機家ではなく一般の人々であったことを意味している。

政府は最終的に禁止を解除した。イデオロギーを変えたからではなく、国民が自ら構築することを選んだ非許可型金融システムを、もはや監視できないと悟ったからだ。

さて、皆さんに試していただきたいことがあります。ラゴスのディナーパーティーに行き、暗号通貨はカジノであると人々に伝えて、何が起こるか見てみましょう。

思いもよらなかった側面

ヨーロッパや北米の人々が「暗号通貨」という言葉を聞くと、ビットコインのローソク足チャートや、Meme Coin に投機するために Discord グループでロケットの絵文字を送信する人、FTX の崩壊、投機などを思い浮かべます。

彼らの言うことは全く間違っているわけではありません。投機や詐欺は確かに存在し、多くの人が理解していないものに投資して損失を被っています。

しかし、ブロックチェーンを投機の対象に貶めるのは、インターネットをスパムに貶めるようなものです。確かに一理ありますが、本質を見失っています。

先進国のほとんどの人が考える必要のない事柄がここにあります。

通貨が暴落したらどうなるでしょうか?

2024年4月にハビエル・ミレーがアルゼンチン大統領に就任した当時、年間インフレ率は約200%でした。食料品代が1年で倍増し、寝ている間に貯蓄が半分に減っていくことを想像してみてください。

アルゼンチン人は分散化の哲学的価値について議論するどころか、ステーブルコインを買った。Chainalysisによると、アルゼンチンはラテンアメリカで2番目に大きな仮想通貨市場であり、取引量は約940億ドルに上る。アルゼンチン・ペソを使った取引所での購入の半分以上がステーブルコインに流れた。ビットコインでもイーサリアムでもなく、ステーブルコイン、つまりデジタルドルだ。なぜなら、彼らが必要としているのは投機的な資産ではなく、明日もお金として使える通貨だからだ。

仮想通貨で給料を受け取っているアルゼンチンの労働者の4分の3がステーブルコインを選択している。仮想通貨愛好家だからではなく、来月の食費を賄う必要があるからだ。

ベネズエラでは、状況はさらに深刻です。ニューヨーク・タイムズ紙は、ニコラス・マドゥロ大統領が国家経済を事実上ステーブルコインに移行させたと報じました。ベネズエラ国民はこれを「バイナンス・ドル」と名付けました。自国通貨が1年で80%下落し、インフレ率が500%に迫る状況では、ドルに連動するデジタルトークンの有用性を説明するホワイトペーパーは必要ありません。必要なのはスマートフォンと5分だけです。

中小企業は商品やサービスの支払いにステーブルコインを受け入れ、フリーランサーはブロックチェーン送金を通じて海外のクライアントからの支払いを受け取り、家族は海外の親戚からの送金を受け取るためにステーブルコインを利用しています。一部のコミュニティでは、ステーブルコインが並行金融システムとして機能しており、家賃、食料品、交通費はすべてデジタルウォレットを通じて決済されています。

これは、トレンドのトピックによって推進される採用ではなく、生き残りを目的とした採用です。

政府があなたの資金を凍結したらどうなるでしょうか?

エメカが銀行に従兄弟の送金を凍結された話を覚えていますか？これは決して珍しいケースではありません。ナイジェリアでは、成人の約3分の1が正式な金融サービスに全くアクセスできず、3,300万人が銀行口座、クレジットカード、そして価値を保てる貯蓄手段を持っていません。

政府があなたの資金を凍結したらどうなるでしょうか?

銀行口座を持つ人々にとって、資本規制は公式ルートで米ドルを入手することを事実上不可能にしています。公式為替レートと闇市場の為替レートの差は甚大になることがあります。2024年初頭、ナイラが史上最安値を記録した際、ナイジェリアのステーブルコイン取引量は四半期で30億ドルに迫りました。人々はギャンブルをしていたのではなく、燃え盛る建物から逃げていたのです。

Mercy Corps Venturesはケニアでシンプルなパイロットプログラムを実施しました。従来の送金チャネルではなく、ステーブルコインを使ってフリーランサーに送金するというものです。取引手数料は29%から2%に引き下げられました。フリーランサーは銀行口座を持っていなくても、より多くのお金を貯め、より早く収入を受け取ることができました。

この数字を本当に理解していただければ幸いです。29%から2%への変化は、単なる漸進的な改善ではありません。損失を許容できない層から価値を引き出すために設計されたシステムと、真に効果的なシステムの違いなのです。

スケールアップ後のシーン

ステーブルコインは現在、サハラ以南のアフリカにおける暗号資産取引高全体の約43%を占めています。特にナイジェリアでは、アフリカ最大級の暗号資産取引所の一つであるYellow Cardにおいて、ステーブルコインUSDTが取引量の約89%を占めています。ユーザーの70%は、ステーブルコインを取引ではなく、送金や貯蓄といった個人的なニーズに利用しています。

ラテンアメリカでは、暗号通貨ユーザーの61%が34歳未満であり、主な用途は資金の保護、国境を越えた送金、生存など同じです。

2024年には、世界のステーブルコインの取引量は27.6兆ドルに達し、VisaとMastercardの合計取引量を上回りました。これは投機的なものではなく、実用的価値によるものです。

アムステルダムの誰かがブロックチェーンは現実世界の問題を解決しないと言ったとき、私はこれらの数字について考え、ただ一つの考えを抱きました。それは、これを知る必要がないから知らないのだ、ということです。

二つの世界

私はこの業界で、一度気づくと非常に皮肉なパターンを何度も見てきました。

先進国では、ブロックチェーンに関する議論は哲学的なものだ。十分に分散化されているか？技術は洗練されているか？規制当局の承認を受けているか？証券かコモディティか？人々は詳細な解説を書き、セミナーで議論し、多少なりとも正当な懐疑的な見方を示し、非常に深い意味を感じさせる。

発展途上国では、ブロックチェーンに関する議論はしばしば現実的なものになります。例えば、「ペソが下落する前にどう両替すればいいか？」「母に送金するのに最も手数料の安いプラットフォームはどれか？」「為替レートの変動による利益損失を避けるために、USDTでサプライヤーに支払うことはできるか？」といった問題です。

違いがわかりますか？

ある世界ではブロックチェーンは話題であり、別の世界ではツールです。

ブロックチェーンをツールとして使っている人たち、例えばナイラ通貨暴落で流動資金をデジタルドルに投資しているラゴスの店主、USDCで支払いを受け取り数分以内にM-Pesaに両替しているナイロビのフリーランサー、従来の方法では4分の1の手数料で送金を受け取っているカラカスの家族などは、ブロックチェーンの価値に何の疑いも持っていない。

毎日使うものだから、価値あるものだとわかっています。

リスボンでの夕食時にエメカが言った言葉が、それ以来ずっと心に残っています。「ナイジェリアでは、人々は暗号通貨に興味がありません。人々が関心を持っているのは、暗号通貨が何をもたらすかなのです。」

この違いこそがすべてです。

ラゴス、ブエノスアイレス、ナイロビの人々は、特定のテクノロジーを信じているわけではありません。特定のグループや派閥に属しているわけでもありません。彼らは、政府や銀行が解決できなかった、あるいは解決しようとしなかった問題を解決できる何かを見つけ、それを利用しました。誰かに説得されたからではなく、生き残るための必要性からでした。

裕福な国に住む、誇大宣伝を見透かしている人々にとって、不安な真実がある。投機だと片付けてしまうものが、実は地球上で最も合理的な経済行動なのだ。自国通貨が崩壊しつつある時に、ドルにペッグされたデジタル資産に切り替えることはギャンブルではない。むしろ、唯一理にかなった行動なのだ。

あなたの反論

あなたが何を考えているかは分かります。何百回も聞いたことがあるからです。

あなたの反論

あなたが何を考えているかは分かります。何百回も聞いたことがあるからです。

「では、詐欺はどうでしょうか？お金を持ち逃げする人はどうなるでしょうか？インフルエンサーが宣伝するミームコインのせいで、老後の蓄えを失う人はどうなるでしょうか？」

そうです、これらのものは存在し、現実であり、そしてすべてひどいものです。

問題はこうです。悪意のある者が技術を利用しているからといって、その技術に反対する理由にはなりません。悪意のある者が支持できるのは、より良い規制、より良い教育、より良いインフラの整備を支持することだけです。メール詐欺を働く人がいても、メールの廃止を主張する人はいません。ATMで強盗に遭う人がいても、銀行の廃止を主張する人はいません。

暗号資産業界における詐欺行為の存在は現実であり、重大です。業界はより真剣に取り組む必要があります。しかし、詐欺行為を理由に技術全体を否定するのは、知的怠惰の表れです。実際に調査することなく、自分が賢いと感じようとする行為です。

この怠惰の最大の代償を払うのは誰でしょうか？あなたではありません。あなたは安定した国で、きちんと機能する銀行を持っています。代償を払うのは、ラゴス、カラカス、ブエノスアイレスの人々です。彼らは、より良いインフラ、より良い規制、そして彼らが使用しているツールに対するより制度的な支援から恩恵を受けることができたはずです。しかし、真の国際政策の影響力を持つ人々から無視されているのです。

あなたの疑念には代償が伴います。誰かがその代償を払っているのです。

実際にできること

私があなたに求めているのは、暗号通貨を購入したり、ブロックチェーンの伝道者になったり、投資戦略を変えたり、プロフィール写真をレーザーアイの写真に変えたりすることではない。

私が皆さんにお願いしたいのは、もっとシンプルですが、もっと難しいことです。それは、認知モデルを更新することです。

投機と実用性を混同するのはやめましょう。「暗号通貨」という言葉を聞いて、自動的にローソク足チャートを連想するのはやめましょう。今、ブロックチェーンで最も重要なことはビットコインの価格ではなく、ナイロビのフリーランサーが数週間ではなく数秒で給料を受け取れること、ナイラが3分の1下落する中、ナイジェリアの家庭がデジタルドルで貯蓄を守れること、ベネズエラの商店主が自国通貨が機能しなくなったためステーブルコインを受け取れることです。投機層は確かに存在し、声高に、そしてニュースの見出しを飾っていますが、その下には、何十億もの資金にとって不可欠な金融経路となりつつあるインフラ層が静かに存在しています。

実際に使っている人に話を聞いてみましょう。ニューヨークの暗号資産トレーダーや、トークンを売りつけようとする人ではなく、ナイジェリア、アルゼンチン、ケニア、ベネズエラなどの国の人に話を聞いてみましょう。彼らにとってステーブルコインとはどんな意味を持つのか、以前はどんな暮らしをしていたのかを尋ねてみましょう。「暗号資産は詐欺だ」というあなたの考えが、狭量で恥ずかしいものになるような話がたくさん聞けるでしょう。これらの国の人に知り合いがいなければ、Chainalysisの「暗号資産地理レポート」を読むと、視点が変わるかもしれません。

自分の特権に気づいてください。次に銀行アプリを開いて3秒で無料送金を済ませる時、少し時間を取って考えてみてください。あなたはこれらすべてが可能な世界に生きている一方で、人類の3分の1にとってはこれが存在しないという事実に気づきましょう。そして、ブロックチェーンに対するあなたの理解は、あなたが真に理解している事実からではなく、経験したことのない人生から来ているのではないかと自問自答してみてください。

軽視するのではなく、より良い規制を求めましょう。詐欺、横領、そして被害に遭う人々のことを本当に大切に思うなら、答えは「禁止」や「無視」ではなく、最も必要とする人々にとってテクノロジーをより安全なものにする、賢明で穏健な規制です。欧州のMiCAフレームワークは第一歩ですが、ブロックチェーンは詐欺だと信じている人々が策定した規制は、既得権益を守るだけで、ユーザーを守ることにはなりません。

窓

リスボンでの夕食の後に何が起こったかをお話ししましょう。

エメカと私はホテルのバーでさらに2時間ほど語り合った。彼はアブジャに住む母親のことを話してくれた。67歳でブロックチェーンについては全く知らないが、教会の誰かに教わったモバイルアプリを使って息子からUSDTでお金を受け取ったり、両替したりできるそうだ。

彼女は以前、ウエスタンユニオンで送金を受け取っていましたが、数日かかり、10%近くの手数料もかかっていました。今では、送金は数分で届き、手数料もほとんどかかりません。彼女はブロックチェーンを使っているとは思っていませんでした。ただ、送金がより早く届き、より多く受け取れるということだけを知っていたのです。

するとエメカが私に深い印象を残す言葉を言ったのです。

「母が何て呼んでるか知ってる？『新しい方法』って呼んでる。ただそれだけ。暗号化でもブロックチェーンでもなく、ただ『新しい方法』ってだけ。だって母にとって、以前は通用しなかった古い方法に、今はこれがあるんだから。」

するとエメカが私に深い印象を残す言葉を言ったのです。

「新しい方法」という言葉をずっと考えています。イデオロギーも派閥も投資ポートフォリオもありません。ただ、古い方法は通用しないけれど、新しい方法は通用するというだけのことです。

皆さんに理解していただきたいのは、今がまさに好機であり、昔の生活様式を今でも覚えている人がいるということです。エメカの母親のような人たちは、何十年もの間、高額で管理の行き届いていない金融システムの中で暮らしてきました。アルゼンチンの人々は、200%のインフレが単なる教科書的な数字ではなく、家族が学費を払えない原因だったことを覚えています。ベネズエラの人々は、何世代にもわたって、自分たちの貯蓄が何度も価値を失うのを見てきました。

人々は便利なツールを見つけました。完璧なツールでもなければ、リスクがないわけでもありませんが、他のツールが彼らに与えなかったものを提供します。安定した通貨へのアクセス、国境を越えた送金、そして搾取されることなく金融システムに参加する能力を与えてくれるのです。

彼らがこのテクノロジーを中心に生活を築き上げ、家賃を払い、子供のためにお金を貯め、年老いた両親に送金している一方で、あなたはベルリンのディナーパーティーでそれをカジノと呼んでいます。

分かります、本当に分かります。あなたの視点からすると、ただの騒音に聞こえるんですね。

しかし、彼らの視点から見ると、人生で初めて公平に扱われたように思えます。

ブロックチェーンが機能するかどうかは、これまで問題になったことがない。何十億もの人々が既に答えを出している。真の問題は、最も影響力があり、最も裕福で、最も声高な人々が、ブロックチェーンの改善に貢献するのか、それとも、生まれながらに特権を持ちすぎているために、必要のない革命を無視し続けるのか、ということだ。