楊岳琦著

編集者: Block unicorn

フィンテック業界は、JPモルガン・チェースを筆頭とする銀行による、フィンテック企業に顧客の銀行データへのアクセス料を課すという脅しを阻止しようと、トランプ政権に協力を求めた。

JPモルガン・チェースが提案した料金表によると、フィンテック業界と仮想通貨業界は、現在無料で入手できる顧客の銀行口座情報にアクセスするために、数億ドルもの手数料を支払う必要がある可能性がある。このデータにより、VenmoやCoinbaseなどの企業は、顧客からの送金を容易に受け付け、銀行残高を確認し、顧客の財務履歴を把握して融資を提供することが可能になる。

しかし、JPモルガン・チェースのジェイミー・ダイモンCEOは今週の決算説明会で、データを安全に共有するためのシステム構築に「多額の費用」がかかっていると述べた。JPモルガンの広報担当者は、この問題について業界と「建設的な協議」を行っていると述べた。

「JPモルガン・チェースがデータ提供の仕事を担うのであれば、ある程度の手数料は妥当だろう」と、AI搭載の個人金融アプリ開発会社Hiroの創業者イーサン・ブロック氏は述べた。「しかし、手数料が高すぎると、業界を破綻させたり、深刻なダメージを与えたりする可能性がある」

2つの主要なフィンテック業界団体、北米金融データ技術協会と金融技術協会は、ここ数週間財務省と会談し、ジョー・バイデン政権時代に制定され、銀行が消費者に他の金融機関とデータを無料で共有することを認めるよう義務付ける「オープンバンキングルール」と呼ばれる規制を遵守するよう規制当局に要請したと述べた。

業界関係者の中には、ロビー活動の一環として、トランプ大統領が連邦政府機関に対し、紙の小切手を段階的に廃止することで決済の近代化を指示した大統領令を指摘する者もいる。彼らは、銀行が顧客データに課金することを認めれば、こうした金融イノベーションが阻害されると主張している。

オープンバンキングのルールは、金融危機後に制定された法律に由来しています。これらのルールは、銀行ではなく消費者に銀行データの所有権を与えます。つまり、消費者がPayPalなどの外部企業とデータを共有することを希望した場合、銀行は手数料を請求できません。

この規則は昨年最終決定され、銀行は施行を阻止するために訴訟を起こしました。5月、トランプ政権は事実上銀行側に味方し、この規則を撤回すると述べました。

ブルームバーグ・ニュースが先週報じたところによると、JPモルガン・チェースが一部の企業に銀行口座情報へのアクセス料金を通知するまで、この動きは広く注目を集めていなかった。他の銀行もこれに追随すると予想される。

財務省と、この法案を監督する消費者金融保護局はコメントの要請に応じなかった。

暗号資産業界はフィンテック企業と同様の手数料問題に直面していますが、議会が暗号資産関連法案を検討していたため、対応が遅れていました。しかし、暗号資産業界の幹部はますます声を上げ始めています。暗号資産取引所クラーケンの共同CEO、アルジュン・セティ氏は、JPモルガンの手数料は「負担だ」とツイートしました。さらに、データアクセスに料金を課すことで、「銀行は誰が構築権を持ち、構築者がどのようなサービスを提供できるかを決めることができる」と付け加えました。

他の銀行も追随する可能性があります。業界幹部は、大規模な顧客基盤と実績を持つバンク・オブ・アメリカとPNCに注目しています。2019年、PNCはVenmoによる顧客口座情報へのアクセスをブロックし、代わりに銀行所有の決済システムZelleへのユーザー誘導を行いました。先週水曜日の決算説明会で、PNCのビル・デムチャックCEOは、同社も手数料の導入を検討していると述べ、JPモルガンの措置を称賛しました。バンク・オブ・アメリカはコメント要請に応じませんでした。

プレイドを含む最大手データ・アグリゲーターは現在、JPモルガン・チェースと今後の料金について協議中だ。事情に詳しい関係者によると、料金は年間数億ドルに上る可能性があり、早ければ夏の終わりにも施行される可能性がある。

ペイパル、ブロックチェーンなどの株価はJPモルガンの動きを受けて下落したが、プレイドなどのデータアグリゲーターが手数料の値上げをプラットフォームに転嫁する可能性があるとの懸念からその後回復した。

ペイパル、ブロックチェーンなどの株価はJPモルガンの動きを受けて下落したが、プレイドなどのデータアグリゲーターが手数料の値上げをプラットフォームに転嫁する可能性があるとの懸念からその後回復した。

ブルームバーグによると、JPモルガンの料金プランは、決済に特化したフィンテック企業に最も高い手数料を課すことになる。これは、顧客の銀行口座間で資金を移動する必要がある一部の仮想通貨関連企業に影響を与える可能性がある。A16zの共同創設者ベン・ホロウィッツ氏をはじめとする仮想通貨支持者は、銀行が仮想通貨アプリケーションへの資金移動に課す高額な手数料が、業界にとって新たなボトルネックとなる可能性があると指摘している。

業界関係者の中には、潜在的な手数料が自社の事業に与える影響を軽視する声もある。ペイパルは、顧客アカウントの認証に利用しているPlaid、Yodlee、マスターカード傘下のFinicityといったデータアグリゲーターがコストを負担する必要があると述べている。なぜなら、ペイパルとこれらの企業との契約では手数料の転嫁が禁止されているからだ。

スタートアップ企業は、交渉力の強い大企業よりも大きな打撃を受ける可能性があります。例えば、ペイパルはJPモルガンに預金を保有しており、投資銀行の顧客でもあります。

予算管理や投資アプリは、こうした支出に対応するのに苦労することがあります。例えばHiroは、当座預金や普通預金の取引、クレジットカード、証券口座、学生ローンといったユーザーの財務データを活用し、パーソナライズされた推奨事項を提供しています。

ヒロのブロック氏は、JPモルガンは「今日の米国で最も重要な銀行であり、他の銀行の模範となるだろう。銀行業界の競争は減り、イノベーションは鈍化するだろう。これは非常に残念なことだ」と述べた。

トランプ政権が訴訟を取り下げる決定を下したにもかかわらず、銀行と政府の間の法廷闘争は続いている。金融技術協会（FTA）はオープンバンキング規則を擁護する動議を提出しており、消費者金融保護局（CFPA）は7月29日までに回答を提出する必要がある。